Arbeidsongeschiktheids­verzekering

De verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (OAV)

AOV voor zelfstandig ondernemers en zzp’ers

Als je door leukemie (tijdelijk) niet in staat bent om te werken kan het zijn dat je belangrijk inkomen misloopt. Als zelfstandig ondernemer heb je geen ‘baas’ en ben je dus niet verzekerd voor arbeidsongeschiktheid, tenzij je zelf een regeling hebt getroffen. Zo’n regeling is een arbeidsongeschiktheidsverzekering, die ervoor kan zorgen dat je, nadat je ziek wordt, een uitkering kunt ontvangen. De AOV voor zelfstandig ondernemers is een verzekering die de verzekerde voorziet in een periodieke (bijvoorbeeld maandelijkse) uitkering bij ziekte of invaliditeit. De AOV is een schadeverzekering. De hoogte van de periodieke uitkering van de AOV is meestal afgeleid van het inkomen van de ondernemer. De verzekeraar zal doorgaans een eigen risicotermijn verplicht stellen.

AOV voor werknemers

Sinds 1 januari 2006 is de WAO vervangen door de wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen, de WIA. Wanneer je langdurig, helemaal of gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt en in de WIA terecht komt kan dit grote gevolgen hebben voor je inkomen. Je kunt te maken krijgen met een flinke inkomensachteruitgang. Soms heeft je werkgever hiervoor een (collectieve) verzekering afgesloten, soms heb je hiervoor via je werkgever kunnen kiezen. Naast dat je via je werkgever een verzekering kunt afsluiten tegen deze loonterugval bij arbeidsongeschiktheid, kun je ook individueel bij een verzekeringsmaatschappij een AOV afsluiten. Als je arbeidsongeschikt wordt (in loondienst) heb je de eerste 2 jaar recht op loondoorbetaling van je werkgever. Na 2 jaar kom je in aanmerking voor een WIA-uitkering.

Hieronder worden de belangrijkste vragen beantwoord en wordt ingegaan op waar jij als CML-patiënt extra op moet letten. Belangrijk is in ieder geval om je te realiseren dat bij het aanvragen van een AOV wordt gekeken naar je medische achtergrond, wat ertoe kan leiden dat een verzekeraar je niet accepteert, je voor een deel wordt uitgesloten, of een hogere premie moet betalen. Vraag daarom eerst een vrijblijvend gesprek aan met een (onafhankelijk) verzekeringsadviseur.

Voor wie is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) nodig?

Een AOV is meestal relevant als je een zelfstandig ondernemer bent. Vaak is dat een Zelfstandige Zonder Personeel (ZZP-er), maar dat kan ook als je een freelancer bent, vrije beroepsbeoefenaar, of eigenaar van een eenmanszaak of VOF. Als werknemer kun je er over nadenken of je het risico van loonterugval bij arbeidsongeschiktheid wilt verzekeren.

Waar moet ik op letten bij het afsluiten van een AOV?

Een AOV is een ingewikkelde verzekering om af te sluiten omdat er allerlei onderdelen zijn waarover je moet beslissen. Zo moet je nadenken over de hoogte van het verzekerde bedrag, het arbeidsongeschiktheidscriterium, de uitkeringsdrempel en de wachttijd. Ook heb je keuze uit verschillende verzekeraars die vaak verschillende dekkingsvarianten aanbieden. Goed om te weten is dat een AOV aanvraag naast dit technische gedeelte ook uit een medisch gedeelte bestaat. Voor jou als CML-patiënt betekent dit, dat de gezondheidsverklaring (ook wel medische verklaring genoemd), een belangrijke rol speelt bij het afsluiten van een AOV. Je kunt een bureau inschakelen dat je helpt bij het afsluiten van een verzekering.

Wat is een gezondheidsverklaring?

Als je een AOV wilt afsluiten wil een verzekeraar weten hoeveel risico er is dat je ook daadwerkelijk arbeidsongeschikt kan worden. Daarom wordt gevraagd of je een gezondheidsverklaring in wilt vullen. Hierin komt jouw medische dossier en ook dat van familieleden aan bod. Je bent verplicht om de waarheid te spreken, wat dus inhoudt dat je op dit formulier moet vermelden dat je CML hebt en dat je onder behandeling bent (geweest) van een specialist. Op basis van de ingevulde gezondheidsverklaring schat de medisch adviseur jouw risico in en adviseert de verzekeraar. De verzekeraar beslist uiteindelijk of je gedeeltelijk of helemaal wordt uitgesloten (en dus niet of slechts gedeeltelijk wordt geaccepteerd), of dat je tegen een hogere premie alsnog wordt geaccepteerd.

Tip

Ondanks dat de gezondheidsverklaringen van de meeste verzekeraars op elkaar lijken zijn er wel degelijk verschillen in hoe gedetailleerd de verschillende maatschappijen de gezondheid uitvragen. Het kan dus de moeite waard zijn om je in deze verschillen te verdiepen.

Wat is een vragengrens?

Er is een wettelijke grens vastgesteld waarbij een verzekeraar extra vragen mag stellen over erfelijke aandoeningen in de familie. Dat houdt dus in dat wanneer je een AOV aanvraagt met een verzekerd bedrag boven deze grens, de verzekeraar deze extra vragen mag stellen. Als je onder deze grens blijft mag de verzekeraar geen vragen stellen over erfelijke aandoeningen in de familie. Bij een aanvraag boven de vragengrens mag een verzekeraar je bovendien vragen om een medische keuring te ondergaan. De verzekeraar mag je echter nooit verplichten om een erfelijkheidsonderzoek te ondergaan!

Waar moet ik nog meer op letten als ik een AOV wil afsluiten?

Zoals gezegd volgt niet elke verzekeraar hetzelfde beleid, dus niet elke maatschappij is even streng. Een goede tussenpersoon kan je hier vaak advies bij geven, omdat deze persoon meestal goede relaties heeft bij diverse verzekeraars en soms vooraf informeel kan peilen hoe groot de kans is dat je met jouw medische achtergrond wel of niet geaccepteerd wordt en onder welke voorwaarden. Het is belangrijk om te voorkomen dat je officieel afgewezen wordt. Om dat te doen moet je bij je aanvraag aangeven dat je als eerste op de hoogte gebracht wilt worden van het advies van de medische adviseur. Als het medische advies je niet bevalt, kun je de aanvraag intrekken voordat deze bij de verzekeraar komt. Hiermee voorkom je dat je officieel geweigerd wordt. Als je namelijk bij een andere verzekeraar een AOV wilt proberen af te sluiten moet je aangeven of je in het verleden ooit officieel geweigerd bent of onder aangepaste voorwaarden bent aangenomen. Als je daar ja op moet zeggen is de kans dat je nu wel wordt geaccepteerd zeer klein.

Zijn er nog andere opties als ik voor een normale AOV niet word geaccepteerd?

Sommige verzekeraars bieden een zogenaamde vangnetverzekering aan. Ook het UWV biedt mogelijkheden voor mensen die moeilijk te verzekeren zijn tegen arbeidsongeschiktheid. In beide gevallen gaat het vaak om verzekeringen met een beperkte dekking en tegen een hoog tarief. Maar toch is het soms beter dan niets, dus kan het de moeite waard zijn om dit verder uit te zoeken. Ook bestaan er nog andere initiatieven van groepen ondernemers die met elkaar een dekking voor arbeidsongeschiktheid organiseren zoals het broodfonds of schenkkring.

Bron: Rijksoverheid & AYA